Ce este refinanțarea ipotecii, cum se realizează și când este avantajoasă

Vom explica când merită să refinanțezi creditele vechi, cât te va costa și în ce situații refinanțarea nu este posibilă.

Ce este refinanțarea ipotecii

Prin refinanțarea ipotecii se înțelege rambursarea unui credit printr-un împrumut nou pentru același imobil. Banii pot fi acordați fie de același creditor, fie de unul nou. Refinanțarea ipotecii mai este numită și recreditare.

Prin refinanțare poți reduce dobânda la ipotecă, micșora rata lunară, schimba termenul de rambursare sau trece la o bancă mai convenabilă.

Nu trebuie confundată refinanțarea cu restructurarea ipotecii. Restructurarea înseamnă modificarea condițiilor unui contract de credit existent, de obicei în favoarea debitorului. Restructurarea poate fi efectuată doar în banca care a acordat inițial ipoteca.

Când este avantajoasă refinanțarea ipotecii

Dacă povara creditului este prea mare
Majoritatea experților consideră că refinanțarea ipotecii este avantajoasă atunci când diferența dintre dobânda actuală și cea potențială este de 1,5 puncte procentuale sau mai mult.

Excepția este atunci când clientul a rambursat mai mult de jumătate din împrumut și plătește în principal capitalul, nu dobânda. În acest caz, refinanțarea este relevantă doar dacă rata lunară a devenit incomodă și nu poți respecta programul de plată.

Când refinanțarea ipotecii nu este avantajoasă

Chiar dacă refinanțarea pare profitabilă la comparația între dobânda actuală și cea potențială sau rata lunară, trebuie să iei în calcul costurile suplimentare și alți factori care pot face procedura nerentabilă.

Refinanțarea poate fi realizată la 6 luni după începerea creditului.

Este mai bine să eviți refinanțarea dacă:

1. Termenul creditului a depășit jumătate din durata inițială. În acest caz, sensul refinanțării este mic: la plata în rate egale (anuitate), majoritatea dobânzilor au fost deja plătite, iar rata lunară va fi dominată de capitalul rămas.

Informații suplimentare:
Sistemul de plată în rate egale (anuitate) presupune rambursarea creditului în tranșe egale. La început, plățile includ mai multă dobândă, care scade treptat, iar spre final rata constă aproape integral din capital.

Refinanțând un astfel de credit, o mare parte din rată va fi din nou dobândă, deoarece pentru bancă este un credit nou.

2. Contractul ipotecar prevede taxe suplimentare pentru rambursarea anticipată — așa-numita pierdere de profit.

3. Debitorul a obținut ipoteca printr-un program preferențial.

4. Debitorul este pensionar sau aproape de pensionare. În acest caz, șansele de aprobare a unui nou credit sunt mici.

Cum se realizează refinanțarea, cât costă și ce documente sunt necesare

Procesul de refinanțare a unui credit ipotecar presupune câțiva pași:

1. Găsește banca cu cele mai bune condiții
Reamintim că refinanțarea este avantajoasă dacă diferența dintre dobânda actuală și cea potențială este de cel puțin 1,5 puncte procentuale.

2. Depune cererea
De regulă, se poate face online. Prin cerere, banca evaluează clientul potențial, venitul, istoricul de credit și decide dacă aprobă refinanțarea. Este important să completezi cererea corect și complet.

Este esențial să nu ai întârzieri sau datorii restante la ipotecă. În caz contrar, refinanțarea va fi probabil refuzată.

3. Dacă cererea este aprobată, banca nouă va solicita informații despre imobil
La contractarea inițială, documentele sunt furnizate de vânzător, dar la refinanțare acestea sunt responsabilitatea solicitantului.

Pentru confirmarea valorii imobilului va fi necesară o evaluare. Este recomandat să apelezi la companii acreditate de noua bancă. Costul evaluatorului revine solicitantului.

Astfel, la refinanțare vor fi costuri pentru evaluator, asigurare (care se reînnoiește la banca nouă) și dobânda curentă până la data închiderii contractului anterior.

4. Banca nouă achită datoria către banca veche și preia gajul
După verificarea obiectului, se realizează refinanțarea: clientul semnează documentele creditului nou, iar banca nouă plătește datoria.

Elemente esențiale

• Refinanțarea presupune rambursarea creditului existent printr-un împrumut nou pentru același imobil.

• Este avantajoasă dacă diferența dintre dobânda actuală și cea potențială este de cel puțin 1,5 puncte procentuale.

• Poate fi inițiată după 6 luni de la contractarea ipotecii.