11 mituri despre istoricul de credit şi dacă merită crezute

Dezvăluim cele mai populare concepții greșite despre istoricul de credit și, în același timp, aflăm dacă un istoric bun garantează întotdeauna obținerea unui împrumut.

Mitul 1. Fără credite — fără istoric de credit

Se crede că dacă nu ai luat niciodată credite, nu există niciun istoric de credit și banca nu va primi informații la verificare.
Nu este chiar așa. Lipsa creditelor înseamnă istoric zero doar pentru tinerii care nu au avut probleme cu plata pensiei alimentare, a facturilor sau a altor obligații. În acest caz, fișa personală există, dar nu conține date despre credite.
Informațiile sunt transmise către biroul de credit de obicei de bănci. La emiterea unui card de debit, de exemplu, consimți verificarea istoricului de credit. Banca face cererea, informațiile ajung în biroul de credit și se înregistrează. Datele despre pensii neplătite și amenzi sunt trimise de executorii judecătorești.
Istoricul de credit zero este mai bun decât unul cu restanțe și refuzuri de credite, dar „golul” poate crea dificultăți. Dacă intenționezi să iei un credit auto sau ipotecar, e bine să îți formezi un istoric pozitiv. Poți lua câteva împrumuturi mici sau rate la mobilă și electrocasnice și să le plătești corect.
Istoricul de credit este consultat nu doar de bănci: și angajatorii verifică, mai ales pentru funcții cu responsabilitate financiară. De asemenea, îl solicită companiile de asigurări și alte instituții.

Mitul 2. Dacă istoricul este bun, creditul va fi aprobat; dacă e rău — refuz sigur

Aceasta este adevărată parțial. Birourile de credit calculează un scor personal care reflectă calitatea istoricului de credit. Cu cât scorul este mai mare, cu atât mai mare probabilitatea de aprobare.
Statistic, chiar și cei cu scor mare obțin aprobare doar în 70% din cazuri. Scorul ține cont doar de istoricul de credit, iar banca mai evaluează venituri, active, locul de muncă, situația familială și alte elemente. Prin urmare, istoricul bun ajută, dar nu garantează creditul.
În mod invers, istoricul slab nu este un verdict definitiv. Cu scor personal scăzut, creditele mari sunt mai greu de obținut — aprobările sunt sub 20%. Dar merită încercat. Argumente precum garanții solide, venit stabil și garanți suplimentari pot convinge banca să ignore istoricul slab.

Mitul 3. Microîmprumuturile strică istoricul

Este o exagerare parțială, dar băncile privesc cu atenție clienții care folosesc microfinanțări. Se consideră că astfel de clienți nu pot evalua corect situația financiară și recurg la microcredite temporar.
Totuși, microîmprumuturile rambursate la timp nu afectează negativ istoricul și pot chiar să crească scorul personal. Ratele oferite de platforme online sunt considerate microîmprumuturi.

Mitul 4. Restanțele mici nu afectează istoricul de credit

Toate întârzierile se înregistrează, chiar și pentru câteva zile. Scorul nu se strică dacă restanțele sunt rezolvate rapid.
Banca poate avea un prag acceptat de mici întârzieri, de exemplu 3–5 întârzieri de până la 30 de zile într-un an. Detaliile exacte (2 sau 25 de zile) nu se analizează.
Întârzierile mici ocazionale nu afectează istoricul sau relația cu banca. Dar întârzierile frecvente și lungi, peste o lună, vor afecta negativ istoricul și vor complica obținerea viitoarelor împrumuturi.

Mitul 5. Plata unui credit restant îmbunătățește imediat istoricul

Nu, istoricul nu se îmbunătățește instant. Procesul poate dura până la un an, în funcție de gravitatea problemelor.
Pentru a crește scorul, este nevoie de o perioadă fără restanțe, cât mai lungă. Refuzurile de credit afectează și ele scorul, așa că e recomandat să nu depui cereri noi câteva luni.

Mitul 6. Prea multe cereri înrăutățesc istoricul

Acest mit are o bază. Multe cereri într-un interval scurt pot scădea scorul personal.
Orice cerere trebuie raportată la cel puțin un birou de credit. Dacă sunt multiple și există refuzuri, scorul poate scădea.
Excepție fac creditele auto, ipotecare sau la magazine, pentru că sistemul recunoaște că clientul caută cea mai bună ofertă. Dar depășirea acestui prag poate afecta scorul.

Mitul 7. Se poate repara istoricul de credit contra cost

Biroul de credit poate corecta erori tehnice gratuite, în maxim 20 de zile. De exemplu, un credit apărut greșit sau o restanță care nu există.
Dacă cineva oferă să „șteargă” istoricul contra cost, este înșelătorie. Chiar schimbarea actelor sau a numelui nu resetează istoricul.

Mitul 8. Cardurile de credit nu se înregistrează

Cardul de credit este considerat credit. Informațiile sale apar în istoric și cresc nivelul datoriei raportate. Banca îl consideră obligație financiară activă.

Mitul 9. Istoricul se șterge după un timp

Birourile păstrează datele câțiva ani de la ultima modificare. Orice verificare resetează acest termen. Deci istoricul nu dispare automat, iar banca va ști despre întârzierile vechi.

Mitul 10. Nu toate creditele apar în istoric

Toate împrumuturile oficiale apar. Băncile, microcreditele și IFN-urile licențiate trebuie să raporteze cererile, deciziile și evoluția plăților.
Creditele obținute de la persoane fizice sau entități neautorizate nu apar.

Mitul 11. Rambursarea anticipată strică istoricul

Rambursarea anticipată nu afectează negativ istoricul. Îl afectează restanțele, neînchiderea obligațiilor sau restructurările. Banca poate reinvesti banii rambursați.

Concluzie

Istoricul de credit reflectă disciplina și responsabilitatea financiară. Sistemul bancar și birourile de credit actuale actualizează rapid datele, deci nu poți ascunde erori. Nu te baza pe mituri sau „hackeri” imaginari, ci ia măsuri reale pentru corectarea istoricului — este realizabil, deși poate dura timp.